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El aumento sostenido del uso de la tarjeta de crédito como herramienta para llegar a fin de mes genera un efecto colateral cada vez más visible en la economía doméstica: más del 50% de los usuarios activos paga solo el monto mínimo que exige el banco. Si bien esta opción permite ganar aire en el corto plazo, en el mediano y largo plazo suele derivar en una acumulación de intereses difícil de revertir para el bolsillo del trabajador.
En este contexto, crece la cantidad de personas que ingresan al Veraz por incumplimientos crediticios, mientras otras, que ya figuran desde hace años, esperan que sus deudas prescriban para limpiar su historial financiero. A partir de febrero, muchos usuarios buscan regularizar su situación ante el inicio del ciclo comercial anual, enfrentándose a la complejidad del sistema legal argentino respecto a la caducidad de las obligaciones financieras.
El pago mínimo: un alivio inmediato que puede salir caro
Pagar el mínimo de la tarjeta evita la mora automática y permite que el plástico siga operativo para consumos básicos, pero no reduce significativamente la deuda de fondo. Los intereses compensatorios, cargos financieros y punitorios siguen corriendo sobre el saldo restante, lo que provoca que el monto total se mantenga o incluso aumente mes a mes, a pesar de los pagos realizados.
Según analiza Bae Negocios, esta dinámica explica por qué muchas personas, aun sin haber dejado de pagar por completo, terminan sobreendeudadas y con dificultades severas para cumplir sus obligaciones. La capitalización de intereses transforma una compra pequeña en una cifra inmanejable si no se cancela el saldo total en un tiempo prudencial.
¿Las deudas con tarjeta vencen o prescriben?
Es fundamental distinguir entre la existencia de la deuda y la posibilidad de que sea informada en registros de morosidad. En el caso de las tarjetas de crédito, la información crediticia se rige por la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales. Esta normativa establece que los datos negativos en bases como el Veraz no pueden mantenerse por más de cinco años, siempre que no exista un reclamo judicial vigente. Este principio se conoce comúnmente como el "derecho al olvido".
Sin embargo, esto no implica automáticamente que la deuda deje de existir. La prescripción liberatoria es el instituto jurídico por el cual el paso del tiempo extingue la acción legal para reclamar el pago. Según la Ley de Tarjetas de Crédito, la acción ejecutiva prescribe al año, mientras que la acción ordinaria lo hace a los tres años. Si el banco inicia acciones legales antes de que se cumpla ese período, el plazo se interrumpe y la obligación sigue vigente y ejecutable.
Cómo consultar el historial crediticio en el BCRA
Cualquier ciudadano puede verificar su situación financiera de forma gratuita a través del Banco Central de la República Argentina. Para hacerlo, debe ingresar al sitio oficial del BCRA y acceder a la sección "Central de Deudores", donde solo se solicita el número de CUIL. Este registro es la fuente oficial que consultan los bancos antes de otorgar cualquier producto financiero.
Allí se detalla el nivel de riesgo asignado por las entidades financieras mediante una escala numérica:
*Situación 1 (Normal): Pagos al día o con retrasos que no superan los 31 días.
*Situación 2 (Seguimiento especial): Retrasos de entre 31 y 90 días desde el vencimiento.
*Situación 3 (Con problemas): Retrasos de entre 90 y 180 días.
*Situación 4 (Alto riesgo de insolvencia): Retrasos de entre 180 días y un año.
*Situación 5 (Irrecuperable): Deudas con más de un año de atraso.
*Situación 6 (Irrecuperable por disposición técnica): Deudores que provienen de entidades liquidadas.
Qué pasa si no se paga la tarjeta
Dejar de pagar una tarjeta de crédito conlleva consecuencias severas que van más allá de no poder comprar en cuotas. El banco puede iniciar un juicio antes de que la deuda prescriba, lo que habilita embargos de sueldo, inhibiciones generales de bienes y un deterioro profundo del historial crediticio que impide acceder a alquileres, servicios o nuevos préstamos.
Además, muchas deudas son vendidas a estudios de cobranza o fondos de inversión especializados. Estos agentes suelen reclamar el pago total con intereses acumulados mediante llamadas y notificaciones. Aunque estos reclamos deben ajustarse a la ley de trato digno al consumidor, en la práctica se registran situaciones de presión constante. Por ello, los especialistas coinciden en que no conviene abandonar el pago de forma unilateral, sino intentar instancias de negociación.
Alternativas para salir del sobreendeudamiento
Frente a este panorama de consumo tensionado y salarios ajustados, la educación financiera aparece como una herramienta clave. Una de las opciones más recomendadas para quienes tienen varias tarjetas al límite es la consolidación de deudas. Esto permite unificar varias obligaciones en un solo préstamo personal con una cuota fija y, generalmente, una tasa más baja que la financiera de las tarjetas, permitiendo cancelar los plásticos y ordenar el flujo de caja mensual.
También existen programas de asesoramiento ofrecidos por organizaciones especializadas que ayudan a los usuarios a analizar su situación real y negociar quitas con las entidades financieras. El objetivo final es recuperar gradualmente el perfil crediticio para reinsertarse en el sistema formal sin el peso de una deuda que crece de manera exponencial.
